Pengar Karriär

De 5 pensionskoncepten som alla borde veta: Gör du?

Källa: Thinkstock

Det är ingen hemlighet att många amerikaner sätter pension på baksidan. Enligt en nyligen Bankränta , en tredjedel av amerikanerna säger att de inte sparar tillräckligt för pension och endast 28 procent säger att de uppfyller sina mål för pensionssparande. Ytterligare en tredjedel säger ingenting alls.

För att ta reda på några av drivkrafterna bakom varför vissa människor har bättre ekonomiskt beteende och förstår ekonomiska begrepp bättre än andra National Bureau of Economic Research (NBER) studerade hur väl vissa demografiska grupper förstår och behåller information om pension. Studien inkluderade ett urval av cirka 3000 hushåll. Inom urvalet var 30 procent av deltagarna under 40 år; den största gruppen, 55 procent, var mellan 41 och 64; och 15 procent av deltagarna i urvalet var över 65 år. Studien inkluderade också en fokusgrupp bestående av unga vuxna 'sparare', som redan hade börjat spara för pension och 'icke-sparare', som ännu inte hade började spara. NBER levererade sedan information till deltagarna antingen genom en video, genom en berättelse eller båda. I slutet ville NBER se hur mycket deltagarna visste.

NBER teoretiserar att pension kan delas upp i fem kärndelar - sammansatt ränta, inflation, riskdiversifiering, skattehantering av pensionssparekonton och matchning av arbetsgivare. Om du märker, involverar de flesta diskussioner om pensionering några eller alla av dessa ideal. Hur mycket vet du om var och en? Låt oss se hur du möter NBER-deltagarna.

när gifte sig ben roethlisberger

1. Sammansatt ränta

De flesta pensionsfonder tjänar sammansatt ränta. Även om folk i allmänhet förstår att räntor ackumuleras på dessa fonder, förstår vissa inte skillnaden mellan enkel ränta, som bara är ränta på huvudbalansen kontra sammansatt ränta, som är ränta på kapital och ränta på kapital. Låter lite förvirrande? Tänk på det här: matematiskt multipliceras tiden som en variabel med din ränta med enkel ränta. Med sammansatt ränta ökar du din ränta exponentiellt. Så med en enkel ränta tjänar ett konto med en startbalans på 100 000 $ och 5 procents ränta 100 000 dollar i ränta på 20 år (100 000 $ x 0,05 x 20).

Låt oss säga istället för att använda enkel ränta använder vi sammansatt ränta. Samma 100.000 $ skulle växa till 265.329 $ om 20 år {100.000 $ x [(1 + .05) ^ 20]}. Sammansatt ränta är en viktig anledning till att det är så viktigt att starta pensionssparande medan du är ung. Det ger dina pengar mer tid att växa.

Majoriteten av deltagarna i undersökningen hade en förståelse för sammansatt ränta. Mer än hälften av respondenterna inom alla inkomstintervall, kön och utbildningsnivåer kunde svara på frågor korrekt. Dessa faktorer påverkade dock resultaten. De som tjänar mer än 75 000 dollar per år hade en högre förståelse än de som tjänar under 35 000 dollar årligen, gruppen 65 år och äldre gjorde också bättre än åldersgruppen 18 till 40 år och de med högskoleutbildning fick högre än de gymnasieutbildning.

Källa: Handelsekonomi http://www.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi

2. Inflation

När det gäller en pensionsfond är det viktigt att ta hänsyn till inflationen. Detta betyder helt enkelt att dina pengar, när du går i pension om 10, 20 eller 30 år framöver, inte kommer att ha samma köpkraft som de gör idag. Du kanske hör historier från dina farföräldrar om hur ett bröd bara var 10 cent när de var yngre, eller en sodapopp var ett nickel. Detta beror på att priserna stiger när ekonomin expanderar med tiden. På kort sikt, när det finns en högre efterfrågan än utbudet av de varor och tjänster vi producerar, orsakar detta en prisökning. Inflationen är i genomsnitt i genomsnitt mellan 1 och 3,5 procent. Den senaste inflationen var 2 procent under de 12 månader som slutade april 2014.

Deltagarna i NBER-studien verkar veta mindre om inflation än ränta. Grupperna med de högsta kunskapsnivåerna var högskoleexamen (i alla åldrar och inkomstgrupper) och de som tjänar över 75 000 dollar.

3. Riskdiversifiering

Diversifiering baseras på idealet att du kan vinna oftare genom att satsa på mer än en ponny, med lite strategi. NBER tar upp hur människor ibland bara investerar i en tillgång, särskilt deras företags aktier. Om deras företags aktier inte presterar bra har de en misslyckad strategi.

För att minska risken för att förlora dina pengar kan du hitta två eller flera tillgångar som är negativt korrelerade. Eftersom de rör sig i motsatta riktningar, när den ena säkerhetens värde stiger i en viss situation, går den andra ner och tvärtom.

Precis som med inflation och sammansatt ränta ökade kunskapsnivån även inom detta område när inkomsterna ökade. De i ovanstående $ 75 000-kategori svarade korrekt över 80 procent av tiden, jämfört med cirka 60 procent för dem i kategorin under $ 35 000. Högskoleexamen gör också höga poäng (över 80 procent) i sin kunskap om riskdiversifiering, liksom de som är över 65 år.

Källa: http://www.flickr.com/photos/68751915@N05

4. Skattebehandling av pensionskonton

Detta var en av kategorierna där deltagarna i NBER-studien gjorde det lägsta. Poängen varierade mellan 43 procent och 66 procent (avrundat) för gruppen som helhet. Återigen fick högskoleexaminerade, 65 år och över, och de som tjänar mer än 75 000 dollar högst poäng inom detta område.

Detta begrepp med pension säger helt enkelt att skatter är en viktig faktor att tänka på när du fattar pensionsbeslut. Du måste betala skatt på ditt pensionskonto någon gång och när du bestämmer dig för att betala kan det få stor ekonomisk påverkan. Med en IRA (eller Roth IRA) har du möjlighet att betala skatt nu eller senare. Beroende på din individuella situation kan detta beslut spara (eller kosta) dig tusentals dollar. Du har liknande alternativ med en 401 (k), där du kan göra bidrag före skatt eller efter skatt.

5. Matchning av arbetsgivare

Många arbetsgivare erbjuder matchning i ett-till-ett-förhållande. Detta innebär att om du bidrar med vad din arbetsgivare är villig att bidra, fördubblas ditt bidrag och fortsätter sedan att växa. Om du bidrar mindre än vad din arbetsgivare erbjuder att matcha slösar du bort gratis pengar.

Resultaten från NBER-studien visade att detta, precis som skatter på pensionskontot, också var ett av de områden som människor förstod minst. Kanske låter det för bra för att vara sant. Sammantaget var poängen så låga som 46 procent (avrundade) för vissa aspekter av arbetsgivarmatchning.