Pengar Karriär

Ska du ta dina pengar 'av nätet'? Miljoner har redan

Vilken Film Ska Jag Se?
 
En

En ”Occupy Wall Street West” demonstrant från San Francisco visar sin avsmak för de stora bankerna. | Sarah Rice / Getty Images

Innerst inne tänker vi alla på att försvinna i någon grad. En del av oss vill bara släppa radaren för att undvika våra familjer under semestern. Andra vill helt gå 'ur nätet', Christopher McCandless-stil, och leva ett alternativt liv. Eller kanske vill du bara inte att din personliga information ska vara tillgänglig på internet. På en viss nivå finns det en ömsesidig förståelse för dem som vill glida in i anonymitet.

var växte cam newton upp

Det finns många sätt du kan göra det också. Du kan sluta använda sociala medier, till exempel radera ditt online-fotavtryck. Eller så kan du köpa en husbil eller bo i ett tält utan el eller rinnande vatten - lite extremt men ändå genomförbart. Ett annat sätt på vilket miljontals människor går ur nätet? Avstår från att använda det moderna bank- och finanssystemet.

Det finns miljontals människor i USA (ungefär 7% av amerikanska hushåll ) som inte använder banker. Efter att ha levt igenom finanskrisen - och bevittnat många av de andra bedrägerierna och skissartade beteenden som bankerna har bedrivit - är det inte svårt att skylla dem. Men det moderna livet, utan en modern bank, är ett udda koncept för oss som är starkt rotade i den traditionella modellen. Vi har våra konton tillgängliga på våra smartphones, våra lönecheckar deponeras automatiskt och vi kan betala tillbaka våra vänner via Paypal eller Venmo. Lätt som en plätt.

Med tanke på att det är så enkelt, varför håller så många människor sig borta från bankerna? Och gör de något? Först måste vi gräva i vad bankrörelse 'utanför nätet' egentligen betyder och vad det innebär.

Banktjänster 'utanför nätet'

pengar under madrassen

Att gömma pengar under en madrass är verkligen 'off the grid' bank. | iStock.com

Siffror från a Federal Deposit Insurance Corporation studie berätta för oss att 7% av amerikanska hushåll är 'obankrade'. Dessutom är miljontals fler 'underbankade'.

”7 procent av hushållen i USA var obankrade under 2015. Denna andel representerar cirka 9 miljoner hushåll,” står det i FDIC-rapporten. ”Ytterligare 19,9 procent av amerikanska hushåll (24,5 miljoner) var underbankerade, vilket innebär att hushållet hade ett check- eller sparkonto men också fick finansiella produkter och tjänster utanför banksystemet.”

Användning av dessa produkter och tjänster utanför banksystemet är vad vi hänvisar till när vi säger 'utanför nätet.' Och de menar vanligtvis att människor använder lönecheckningstjänster, kontanter för inköp och postanvisningar för att betala för saker, till exempel hyra.

Sammantaget är siffran du behöver komma ihåg ungefär en fjärdedel av den amerikanska befolkningen undviker aktivt banker. Den stora frågan är naturligtvis varför?

Varför människor inte litar på bankerna

Bank of America-bankomater

Många misstroar banker. | iStock.com/snyferok

Det finns två möjliga svar. En är att människor i vissa fall är för fattiga för att effektivt kunna använda det finansiella systemet. Den andra är att de helt enkelt inte litar på bankerna.

För det första är tanken att människor är för fattiga för att använda systemet lite kontraintuitivt. Vi tror vanligtvis att människor använder banker och finansiella produkter för att förbättra sin monetära ställning. Så hur skulle man kunna prissätta människor aktivt från marknaden för dessa produkter och tjänster? Det finns mycket, men i grund och botten kan det vara dyrt att använda en modern bank. Och ju mindre du har desto dyrare är det.

Lägsta balansavgifter, debet- och kreditkortsavgifter och checkräkningskostnader är några exempel på hur ett bankkonto faktiskt kan hamna i stället för att hjälpa dig.

För det andra litar folk inte på bankerna. Detta är lättare att sympatisera med, med tanke på att bankerna verkar redo att kasta sina kunder under bussen vid varje tillfälle. Ta det senaste Wells Fargo-fiaskot , till exempel. Eller titta på de många gånger banker bedrägligt försökte utestänga människors hem. Sammantaget förlorar människor förtroendet för systemet och dike det.

Men vem är dessa människor?

Vem dike systemet?

En bankkund stannar vid dörren

En bankkund stannar vid dörren. | Tim Boyle / Getty Images

Som nämnts är de människor som undviker banksystemet de som tjänas minst av det - och det är mest fattiga människor. Några av de viktigaste skillnaderna, påpekade av UnbankedTrends.com ( via National Business Helpers ) inkludera det faktum att de obankade och underbankerna är 60% vita, 47% är heltidsanställda och 41% inte är anställda. Av de 41% är dock hälften pensionerade eller 'hemmafruar'.

Demografiskt sett tycks de obankade och underbankerna vara mer i linje med nationella medelvärden. Men de som är det ekonomiskt uteslutna tenderar att känna stinget från dyra bankavgifter - avgifter som, paradoxalt nog, förmögna människor undviker att betala (checkräkningskostnader etc.).

Och vart ska de?

En man som bär en låda lämnar ett finansiellt företag

En man lämnar ett finansiellt kontor. | Ben Stansall / AFP / Getty Images

Säg att du är bland miljoner som inte har bank eller underbank . Vad gör du med dina pengar istället? Och vart vänder du dig till finansiella tjänster? Vanligtvis är de dyra alternativ med hög avgift. Det inkluderar check-cashing-tjänster, lönedagslånbutiker, pantbanker och uthyrningsföretag.

När dessa personer till exempel får sina lönecheckar, sätter de inte in dem på sina konton. De tar det till en checkkassett, som ger dem kontanter minus en avgift. Den transaktionen ensam kan äta upp en betydande andel av din hemlön, särskilt om du tjänar minimilön. Du kan då ta dina kontanter för att få en postanvisning som du kan använda för att betala din hyra etc.

Det kan vara mer arbete än att bita i kulan och använda en bank, så vad är några av fördelarna? Varför är människor villiga att 'avbanka' sig själva?

Vilka är fördelarna med icke-traditionell bankverksamhet?

spargris med mynt

Är dina besparingar i en spargris? | iStock.com

Det finns några legitima skäl som någon som kämpar ekonomiskt skulle vilja undvika att använda det finansiella systemet. I vissa fall blir det lättare att undvika inkasserare och lönepynt. Du kan också undvika de dyra avgifterna, till exempel betalkortavgifter, minimibalansavgifter och checkräkningskostnader. Vi måste också ta hänsyn till dessa förtroendeproblem. Om du inte har ett konto behöver du inte ta itu med rovförsäljningstaktik, påträngande bankrepresentanter eller känslan av att du är slutsåld.

Det är inte att säga att det är en bra idé att undvika banksystemet. Det finns också nackdelar.

Varför det kanske inte är en bra idé

pengar i papperskorgen

Du går miste om ekonomiska förmåner utan bank. | Paramount Pictures

Den mest uppenbara nackdelen med att förbli 'obankrad' är att det kan vara mycket dyrt. Även om banker kommer att slå dig med avgifter för en mängd olika saker, kommer avgifterna för att ta ut din lönecheck och på annat sätt fortsätta med ditt liv också. Du kan också oavsiktligt gå med på rovlån (med astronomiska räntor) och andra ekonomiska erbjudanden. Utöver det kan du missa möjligheten att bygga kredit och en rapport med din bank - vilket kommer att spela in om du planerar att ansöka om en inteckning eller autolån någon gång.

Du vill ha någon form av ekonomisk historia om du planerar att göra ett stort köp någon gång i ditt liv. Om du hamnar kontanter under en madrass istället för att investera eller använda ett sparkonto kommer inflationen sakta att äta bort dess värde.

”On the grid” alternativ till banker

En man fyller i finansiella pappersarbete

En man fyller i finansiella pappersarbete. | Jeff J Mitchell / Getty Images

OK, så att du inte litar på de stora bankerna. Du har inte heller mycket pengar och är orolig för att öppna ett konto kommer att skada mer än att hjälpa dig. Men du vill också komma tillbaka till nätet till viss del för att bygga kredit- och finanshistoria. Vad gör du?

Se bortom de stora bankerna, till att börja med. Även om Bank of America, Chase och Wells Fargo-filialer finns överallt finns det också många andra som kan passa bättre. Titta till exempel på lokala kreditföreningar eller till och med onlinebanker.

Vad sägs om banköken?

Ett Citibank-läge i London

Det finns alternativ om du inte bor nära en bank. | Jewel Samad / AFP / Getty Images

Ett hinder som vissa låginkomsttagare stöter på är de lev i en 'banköken'. Du kanske har hört talas om ”matöken” i delar av vissa städer, och detta är mer eller mindre samma sak - förutom att det gäller finansiella produkter och tjänster. Dessa områden, där banker eller kreditföreningar är svåra att hitta eller obefintliga, är vanliga på landsbygden eller i fattiga områden och förvärrar det 'obankrade' problemet.

Om du befinner dig inom ett av dessa områden, använd teknik till din fördel. De senaste åren har ett inflöde av nätbanker varit, och det kan vara den bästa vägen att gå. Ta en titt på dessa företag och se om du kan hitta en bra passform. Eller, om allt annat misslyckas, kan du försöka gå all-in på livsstilen 'utanför nätet'.

vad är stephen a smith nettovärde

Pantbutiker, handel och 'köp ingenting'

offentliga marknaden

Marknader är ett bekvämt sätt att få varor från nätet. | Besök Idaho

Om tanken på att återvända till den traditionella finansmarknaden får dig att plåga, bör du fokusera på att behålla och spara så mycket pengar som möjligt utan att få det sväljt av rovgivare och högavgiftsleverantörer. Du kan återgå till dina rötter och försöka byta eller handla för att få det du behöver. Pantbutiker är förmodligen den vanligaste formen av detta idag, men du kan också prova att handla på swap-möten och bondemarknader. Eller till och med titta på grannskapsgrupper som försöker minska hushållens utgifter till noll genom handel.

Det finns risker med att hålla din ekonomi utanför nätet, men det kan göras. Var bara medveten om att det kan skada dig på lång sikt eller till och med bli dyrare.

Mer från Money & Career Cheat Sheet:
  • Stora banker vänder sig till kunder: Hur man skyddar sig själv
  • 5 gånger kunder fick återbetalning på de stora bankerna
  • 5 tecken på att din bank kan riva dig